Wer bietet den günstigsten Immobilienkredit: Vermittler oder Bank?

du stehst gerade vor der Frage, ob du deinen Immobilienkredit besser über einen Vermittler oder direkt über eine Bank abschließen solltest? Ich habe dir Vor- und Nachteile beider Möglichkeiten einmal gegenübergestellt.

Inhaltsverzeichnis

Zinskosten sparen mit dem passenden Immobilienkredit

Niedriges Zinsniveau, veränderte Lebensumstände, Sicherheitsbedürfnis oder die Anlage in Sachwerte: Es gibt viele Motivationen, eine eigene Immobilie finanzieren zu wollen. Doch mit einem Immobilienkredit sind oft recht lange Vertragslaufzeiten, eine relativ große Investitionssumme und hoher Zeitaufwand verbunden. Trotz allgemein niedriger Bauzinsen, kann der Käufer schnell mehrere tausend Euro zu viel zahlen, wenn er sich für den falschen Anbieter zur Immobilienfinanzierung entscheidet.

Wie die Zeitschrift Finanztest in ihren Ausgaben immer wieder feststellen, kann der Zinsunterschied dabei je nach Kreditgeber und Kreditart bis zu 65.000 Euro betragen. Zudem erschwert die seit März 2016 gültige Immobilienkreditrichtlinie die Kreditvergabe: Banken sind nun verpflichtet, die Kreditwürdigkeit ihrer Kunden stärker zu prüfen, um sicherzugehen, dass der Immobilienkredit auch vollständig getilgt werden kann. Dass die Banken bei der Kreditvergabe nun vorsichtiger vorgehen, kann wiederum dazu führen, dass mehr Immobilienkredite abgelehnt werden. Hier können Vermittler mit einem großen Netz an Bankpartnern hilfreich bei der Suche nach dem geeigneten Institut sein.

Das machen Vermittler anders als Banken

Vermittler prüfen verschiedene Anbieter sowie Produkte. Im Anschluss unterbreiten sie dem Kunden in der Regel mehrere Finanzierungsvorschläge, von denen er sich eines aussucht. Von dem Anbieter, für den sich der Kunde entscheidet, erhält der Vermittler eine Provision. Er steht demnach – wie die Bezeichnung Vermittler schon sagt – zwischen Kunde und Bank.

In einer Untersuchung von Finanztest aus dem Jahr 2017 wurde deutlich, dass der Vorschlag für einen Immobilienkredit von einem Vermittler günstiger war als das gleiche Produkt direkt bei der entsprechenden Bank abzuschließen. Wie ist das möglich? Herrscht doch landläufig die Meinung vor, Vermittler würden vorwiegend Produkte mit hohen Provisionen verkaufen, um die eigenen Interessen zu befriedigen.

Die wichtigste Nachricht für Kunden ist deshalb: Die Provision muss nicht zusätzlich oder gesondert gezahlt werden, sie ist bereits im effektiven Jahreszins eingerechnet. Banken sparen über den Vertriebsweg Vermittler Kosten. Diese Kosten umfassen die Gehälter der Bankmitarbeiter, die Mieten der Räumlichkeiten oder auch die Kalkulation erfolgloser Beratungsgespräche („verlorene Zeit“ durch erfolglose Gespräche). Durch einen Vermittler entfallen diese Kosten. Banken können ihre Immobilienkredite über einen Vermittler deshalb zu einem niedrigeren Zinssatz anbieten, als wenn Sie einen Kredit direkt über eine Bank abschließen.

Aktuelle Bauzinsen Immobilienkredit

 

Zwar haben auch Vermittler Gehälter und Miete zu zahlen, sie kalkulieren aber meist knapper. Zudem werden beispielsweise Bankmitarbeiter häufig nach Tarif bezahlt. Diese Gehälter sind dadurch meist höher als die in der freien Wirtschaft. Die Zinsersparnis und die Provision für den Vermittler sind deshalb in der Summe häufig niedriger als der Zinssatz der Bank selbst oder mindestens gleich hoch. Das bedeutet für Sie, dass Sie bei einer seriösen Kreditvermittlung durchaus sparen können. Ein Vergleich diverser Angebote mehrerer Anbieter ist deshalb sehr wichtig.

Die folgenden fünf Punkte geben Aufschluss darüber, wie die Vermittlung von Immobilienkrediten funktioniert und zeigen noch einmal auf einen Blick, welche Vorteile Vermittler bei der Immobilienfinanzierung gegenüber anderen Anbietern haben.

Viele Angebote einfach vergleichen
Vermittler sind im Gegensatz zu Banken nicht daran gebunden, nur hauseigene Produkte anzubieten. Sie können aus einer breiten Palette von oft über hundert Anbietern den Immobilienkredit heraussuchen, der am besten zu dem Kunden passt. Zudem haben sie durch effektive Plattformen die Möglichkeit, diesen Vergleich schnell – quasi per Knopfdruck – durchzuführen. Das bedeutet jedoch nicht, dass der Kunde auf eine Beratung verzichten muss. Je nachdem, welchen Kommunikationskanal er bevorzugt, stehen Vermittler online, per Telefon oder für ein persönliches Gespräch zur Verfügung. Sie müssen aber nicht mehr drei oder vier Ersttermine bei drei oder vier verschiedenen Banken machen, um Angebote vergleichen zu können. Ein Vermittler erspart Ihnen diese Wege.

Langjährige Partnerschaften + Vielzahl an Immobilienkrediten = günstigere Kondition
Durch die Vielzahl von Immobilienkrediten, die Vermittler an Banken oder andere Anbieter weitergeben, verfügen Vermittler über eine bessere Ausgangsbasis für Konditionsverhandlungen im Gegensatz zum einzelnen Privatkunden. Dazu kommt, dass Vermittler häufig langjährige und vertrauensvolle Beziehungen zu den verschiedenen Anbietern pflegen. Beides sind Gründe, warum Vermittler in der Lage sind, attraktivere Konditionen bei der Finanzierung von Immobilien auszuhandeln.

Beratung und Aufbereitung vom Vermittler
Vermittler begleiten Kunden von der ersten Produktberatung über die Beantragung des Immobilienkredits bis hin zur Auszahlungsabwicklung. Dieser Prozess nimmt viel Zeit in Anspruch. Zum Beispiel kann ein solides Kennenlern– und Beratungsgespräch, in dem verschiedene Optionen besprochen werden, bis zu drei Stunden dauern. Danach bereitet der Vermittler die Unterlagen fachgerecht für die Anbieter auf. Kunde und Bank haben so damit kaum Aufwand. Diese Zeitersparnis honoriert die Bank oft mit günstigeren Konditionen, die der Vermittler an den Käufer weitergibt.

Sie haben das letzte Wort
In der Regel unterbreitet der Vermittler Ihnen mehrere Finanzierungsvorschläge, die er aus den eigenen Plattformen und dem eigenen Produktportfolio passgenau herausgefiltert hat. Oft nutzt der Kunde den Effektivzins als Hauptkriterium für seinen Vergleich. Weitere Punkte hängen von den unterschiedlichen Bedürfnissen der Kunden ab und können die Entscheidung beeinflussen. Einer dieser Punkte ist zum Beispiel die Option von Sondertilgungen, die zusätzliche Flexibilität bei der Finanzierung der Immobilie bringt, oder die Erfahrung mit bestimmten Anbietern, die in der Vergangenheit gemacht wurden. Welcher Faktor auch in welcher Gewichtung in die Entscheidung einfließt: Der Kunde hat das letzte Wort und entscheidet sich für die Finanzierungslösung, die am besten zu ihm passt.

Schufaneutrale Kreditanfragen
Wenn Sie selbst Finanzierungsanfragen bei einer Bank stellen, dann wird diese Anfrage in der SCHUFA vermerkt. Deshalb ist es immer wichtig, keine Finanzierungsanfragen, sondern schufaneutrale Konditionsanfragen zu stellen. Wollen Sie Angebote vergleich und fragen Sie deshalb gleichzeitig Finanzierungsangebote mehrerer Banken an, dann wirkt sich dies negativ auf Ihren SCHUFA-Score aus. Ich Bernd Neumann achte penibel darauf, dass Vergleichsangebote nur über Konditionsanfragen laufen und nur eine einzige Finanzierungsanfrage bei dem Anbieter, für den Sie sich entscheiden, gestellt wird.

Vor- und Nachteile eines Vermittlers

Vertrauen spielt bei der Finanzierung einer Immobilie eine wichtige Rolle. Daher ist es nachvollziehbar, dass viele Immobilienkäufer sich bei der Baufinanzierung lieber auf ihre Hausbank verlassen, deren Berater sie seit Jahren kennen. Dabei lassen Sie sich aber Chancen entgehen.

Vermittler vergleichen für Sie die Angebote vieler, großer Banken und können Ihnen aufgrund ihrer Geschäftsbeziehungen günstigere Zinsen und bessere Konditionen bieten. Das bringt ein hohes Sparpotenzial mit sich. Eine umfassende, persönliche Beratung ist hier ebenso inklusive. Es kann sich also auszahlen, in Sachen Finanzierung neue Wege zu beschreiten.

Vorteile

Nachteile

Vorteile einer Beratung durch mich

Seit über 15 Jahren bin ich Partner für Finanzen. Des Weiteren setzen ich uns folgende Maßstäbe zum Ziel:

Du bist noch unsicher? Dann schicke doch zum Start beide Parteien ins Rennen. Hole dir die passenden Angebote von deiner Hausbank und einem Vermittler ein und vergleiche beide in Ruhe miteinander. Dann kannst du abwägen, ob sich ein Perspektivwechsel lohnt oder ob du lieber bei Altbewährtem bleibst. 

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